월배당 100만원 만들기, 도대체 얼마가 필요할까? 쉬울 것 같지만 막상 계산기를 두드려보면 결코 만만치 않다. 🤣 시드가 적다면 커버드콜 ETF를 섞던가 고배당주에 투자해야 빠르게 도달할 수 있을 것 같다. 그래서 처음부터 월배당 100만 원을 목표로 잡으면 오히려 시작하기가 어렵다. 월배당 100만원을 목표로 현실적으로 진짜 배당 투자계획 세우는 법을 정리해보자.
월배당 100만원 만들기, 얼마가 필요할까?
월배당 100만원 만들기 첫 단추는 최고의 고배당주, 고배당ETF를 찾는 것, 완벽한 배당 포트폴리오를 만드는 것이 아니다. 내가 원하는 월 배당금 목표를 정하는 것이 먼저다. 내 목표를 숫자로 정하고 나서 → 배당성장률이 높은 자산에 매달 먼저 투자하고, 배당금을 재투자한다. 이 과정을 반복하면 배당금은 알아서 자라난다. 그리고 배당주와 성장주를 몇 %씩 투자 하느냐도 정해야 한다. 어떤 사람은 빠른 자산증식이 중요하고, 어떤 사람은 매달 들어오는 현금흐름이 더 중요하다. 그래서 배당주 비중은 정답이 정해져 있지 않다. 내 나이, 소득, 투자 기간, 투자 성향에 따라 달라진다.
아래 배당 투자 수익 공식을 살펴보자.
결국 배당금은 내가 넣은 ①원금, 투자한 상품의 ②배당률, 그리고 얼마나 오래 투자했는지(③투자기간)에 따라 결정된다. 원금은 내 소득과 저축률에 따라 쌓아가면 되고, 배당률은 꾸준히 배당을 늘려가는 배당성장률이 높은 자산을 고르면 된다. 마지막으로 시간은 투자자가 포기하지 않고 버티는 힘이다.
‘①원금’ 부터 보자. 배당주 투자는 쓰고 남은 돈으로 하는 것이 아니라 매달 넣는 은행 적금처럼 가장 먼저 떼어서 투자하는 방식이어야 한다. 배당금을 꾸준히 올려주는 자산을 골라 가장 먼저 투자하고 남은 돈으로 생활하는 구조를 만들어야 한다. 그리고 입금된 배당금은 재투자한다. ‘②배당률’은 꾸준히 배당금 늘려가는 자산을 골라 투자하면 된다. 이 때 주의해야 할 것은 ‘②배당률’을 높이기 위해 ‘①원금’을 까먹는 상품을 선택하면 장기적으로는 좋지 않다는 것이다. 배당 투자 수익 공식에서 ①원금도 중요하다. ‘③투자기간’은 월배당 100만원을 만들기 위한 기간을 조급하게 보지 않는 여유에 있다. 월 10만원, 20만 원, 30만 원, 50만 원, 100만 원으로 단계별로 키운다. 그리고 몇 년 뒤 그 금액에 도달하는지 미리 계산해두는 것이 필요하다. 즉, 목표의 가시화 과정이다.
배당 투자 수익은 내 저축 금액(원금+배당재투자)에 일정의 배당률(배당성장률도 오르는 곳)을 곱하고, 오래 지켜볼 수록(시간의 복리) 커진다. 원금은 내 상황에 따라 납입하면 되고, 배당률이 계속 성장하는 곳에 투자하며 되며, 시간은 지켜보면 된다.
1단계. 월 배당금 목표를 정한다.
2단계. 월 10만 원 배당금 만들기부터 시작한다.
3단계. 배당주에는 적금 넣듯이 매달 먼저 투자한다. (자동이체+자동매수) 입금된 배당금은 재투한다.
4단계. 월 20만 원, 30만 원, 100만 원 단계별로 키운다.
5단계. 배당주와 성장주의 비중을 내 목표에 맞게 조절한다.
진짜 배당 투자계획 세우는 법
1단계: 목표 배당금과 투자 기간 정하기
월배당 100만원 투자는 ‘좋은 배당주를 찾아야지’에서 시작하면 흔들리기 쉽다. 주가가 빠지면 불안하고, 다른 성장주가 오르면 FOMO가 와서 부럽고, 고배당 ETF가 유행하면 또 마음이 흔들린다. 그래서 먼저 정해야 하는 것은 종목이 아니라 목표 금액이다. 먼저 목표 배당금에 필요한 투자금을 선명한 숫자로 정해야 한다. 배당수익률은 4%로 가정하고 계산했다. 예를 들어 월배당 10만원이 목표라면 연간 배당금은 120만 원이다. 세전 배당수익률 4%를 기준으로 계산하면 약 3,000만 원이 필요하다. 월배당 20만원은 연 240만 원이므로 약 6,000만 원, 월배당 30만원은 연 360만 원이므로 약 9,000만 원이 필요하다. 월배당 50만원은 약 1억 5,000만 원, 월배당 100만원은 약 3억 원이 필요하다는 계산이 나온다.
다음 단계는 필요 투자금을 모으기 위한 월 저축액별 투자기간을 정리하는 단계다. 본인의 나이에 맞게 저축액을 정한다. 월배당 100만원을 만들기 위해, 2030세대는 월 100만원 저축이 적정하고, 월 150만 원 저축은 40대에게 좋을 것이다. 월배당 10만원부터 월배당 100만원까지 단계별로 목표를 작게 쪼개는 것이 핵심이다. 배당주 투자는 ‘단거리 달리기(sprint)’가 아니라 ‘장거리 걷기(long-distance walking)’에 가깝다. 월 10만 원을 만들고, 그다음 월 20만 원, 월 30만 원, 월 50만 원, 월 100만 원으로 넘어가는 방식이 좋다. 이렇게 목표를 숫자로 정하면 배당주 투자 비중도 자연스럽게 보이기 시작한다.
나는 월배당 50만원을 목표로, 매월 100만원 이상 씩 배당주에 저축하고 있다. 위 표에 따르면 약 13년이 걸린다. 그런데 위 표는 빠진 건있다. 바로 배당성장률과 배당재투자다. 이 둘을 반영해서 계산하니 9년차에 월배당 100만원이 달성이 되는 계산이 나왔다. 이 정도면 꽤 해볼 만하지 않은가? 100만원씩 저축했는데 9년 뒤 그 원금만큼 매달 월배당 100만원이 나온다는 즐거운 상상!
배당주 투자는 남는 돈으로 하는 투자가 아니다.
적금 넣듯이 먼저 투자금을 떼어놓고, 남는 돈으로 생활하는 방식에 가깝다.
2단계: 배당수익률 현실적으로 잡기
배당수익률(Dividend Yield)이란 내가 투자한 금액 대비 1년에 받는 배당금의 비율이다. 쉽게 말해 1억 원을 투자해서 1년에 400만 원을 받으면 배당수익률은 4%이다. 배당수익률 4%를 기준으로 잡아보자.
이 표는 아주 단순한 계산이다. 세금, 배당성장, 주가 변동, 재투자 효과는 반영하지 않았다. 그래도 큰 그림을 잡기에는 충분하다. 보면 월배당 100만원을 만들기 위해 약 3억 원이 필요하다는 계산이 나온다. 이 숫자만 보면 부담스러울 수 있다. 하지만 중요한 것은 한 번에 3억 원을 만드는 것이 아니다. 월 10만 원부터 하나씩 올라가는 구조를 만드는 것이 핵심이다. 내가 월배당 10만원 단계인지, 30만원 단계로 넘어가려면 얼마나 더 저축해야하는지 눈에 보인다. 우선 월 10만원을 만들면 투자자는 중요한 경험을 하게 된다.
“내가 모은 자산이 현금흐름을 만들어주는구나.”
“이 방식을 반복하면 월 20만 원도 가능하겠구나.”
이 경험이 중요하다. 배당주 투자는 숫자보다 체감이 먼저인 경우가 많다. 실제로 계좌에 배당금이 들어오면 투자 지속력이 강해진다. 나의 경험을 말하자면, 나는 매년 12월 31일이 되면 한 해의 재테크 수익을 결산한다. 특별히 배당금을 모으겠다고 목표로 하지 않았는데 배당성장주에서 200만 원의 배당금이 모인 것을 보고, 한 해에 100만원 씩 배당금을 올리고 싶은 목표가 꿈틀댔다.
그리고 시드머니 1억 원이 투입되는 구간부터는 배당주 투자의 체감이 커진다. 월 30만 원은 종합부동산세 걱정, 세입자 갈등 없이 ‘월세 30만 원 짜리 건물주’가 된다. 워런 버핏의 오랜 동료였던 故 찰리 멍거도 부를 쌓는 과정에서 “대부분의 사람에게 가장 어려운 것은 첫 10만 달러를 모으는 것이다.”라고 하지 않았던가. 자산 형성의 시작은 투자가 아닌 저축력이다. 이 말은 시드머니 1억 만들기가 결코 쉽지 않다. 하지만 이 구간을 지나면 투자 전략을 선택할 수 있는 폭이 넓어지는 것 같다.
3단계: 성장주와 배당주 비중 정하기
월배당 100만원 투자의 세 번째 포인트는 비중 조절이다. 배당주 투자를 한다고 해서 모든 돈을 배당주에만 넣어야 하는 것은 아니다. 특히 20~30대 투자자라면 아직 투자 기간이 길기 때문에 성장주와 배당주를 함께 가져가는 전략이 가능하다. 오히려 배당주만 고집하면 자산증식 속도가 아쉬울 수도 있다. 그리고 배당주를 투자하더라도 배당성장주에 투자하여 두 마리 토끼를 잡는 것이 좋다. 핵심 질문은 이것이다.
나는 지금 매달 들어오는 현금흐름이 더 중요한가?
아니면 빠른 자산증식이 더 중요한가?
이 질문의 답변에 따라 포트폴리오 비중은 달라진다. 래 표처럼 자신의 상황에 따라 나눌 수 있다.
20~30대 투자자라면 성장주 비중을 어느 정도 가져가는 것이 필요하다. 다만 시장이 크게 흔들릴 때 버티기 어렵다면 배당주와 배당 ETF 비중을 높이는 것이 심리적으로 유리할 수 있다.
나는 MZ세대 투자자로서 아직 자산 증식을 더 중시하는 편이다. 😎 그래서 배당주 25%, 성장주 75% 비중으로 투자하고 있다. 다만 이 비중을 고정해두지는 않는다. 매월 말 성장주, 배당주, 채권 전체 포트폴리오 비중을 확인하고, 성장주 비중이 지나치게 높아졌다면 일부를 채권이나 배당주로 옮기는 방식으로 리밸런싱한다. 리밸런싱은 어렵게 생각할 필요가 없다. 너무 많이 오른 자산은 조금 덜어내고, 비중이 낮아진 자산을 다시 채우는 작업이다.
실제로 성장주가 강하게 오르는 시기에는 상대적으로 배당주가 시장의 관심에서 멀어지며 저렴해지는 경우가 많았다. 그때 배당주의 수량을 적극적으로 늘릴 수 있는 절호의 기회다. 반대로 성장주가 흔들리는 시기에는 배당주가 비교적 단단하게 버텨주거나 오히려 상승하는 경험도 할 수 있었다. 그래서 나는 성장주로 자산 증식을 노리되, 배당주로 포트폴리오의 안정성과 현금흐름을 함께 확보하는 전략을 선호한다. 예전에는 성장주가 주는 속도감이 더 매력적이었다. 그런데 요즘은 배당성장주가 만들어주는 꾸준함이 점점 더 좋아진다. 이게 투자 성향이 성숙해진 건지, 아니면 내가 늙어가고 있다는 신호인지는 모르겠다. 아무래도 후자일 가능성이 조금 더 높아 보인다. 🤣
4단계: 기계적으로 가장 먼저 투자하기
많은 사람들이 월급 쓰고 ‘남는 돈으로 투자해야지’라고 생각한다. 하지만 현실은 생활비, 카드값, 외식비, 구독료 등을 쓰고 나면 남는 돈이 거의 없다. 그래서 배당주 투자만큼은 적금과 비슷하게 기계적 투자하기로 접근해야 한다. 즉, 남으면 투자한다가 아니라 가장 먼저 투자하고 남은 돈으로 생활한다가 핵심이다. 아래 표처럼 투자 가능 금액을 정하고, 배당주 투자금을 일부 할당해서 투자한다. 나머지는 성장주에 투자한다. 배당주 투자금은 적금처럼 자동이체를 걸어두고 가능하다면 자동 매수까지 설정하는 방식도 좋다. 이 방식은 심리적으로도 도움이 된다. 매달 배당주를 정해진 금액만큼 사면 시장이 오르든 내리든 내가 할 일은 분명히 했기 때문이다.
하지만 현실은 늘 계획대로만 흘러가지 않는다. 예상치 못한 지출이 생기거나 한 달 생활비가 유난히 많이 나가는 달도 있다. 그럴 때는 어쩔 수 없이 월 저축금액을 줄이게 된다. 다만 그럴 때도 내가 지키는 원칙이 하나 있다. 배당주 투자금은 절대 건드리지 않는 것이다. 투자금을 줄여야 한다면 성장주 비중을 먼저 줄인다. 배당주 투자는 한 번에 크게 사는 것보다, 매달 같은 리듬으로 수량을 늘려가는 과정에 가깝다. 그래서 나는 지출이 많은 달에도 배당주 투자금만큼은 지키고 있다. 내 계좌 안에 매달 현금흐름을 만들어주는 작은 씨앗을 심는 느낌이다. 나는 지금 월배당 30만원을 만드는 중이다. 나는 지금 월배당 100만원을 향해 가고 있다!
5단계: 배당금 재투자하기
배당금이 들어오면 다시 씨앗처럼 재투자(Reinvestment)하는 방식이 좋다. 재투자(Reinvestment)란 투자로 얻은 수익을 다시 투자하는 것이다. 배당금으로 또 배당주를 사는 방식이다. 배당주 투자의 진짜 맛이랄까. 나는 국민 ETF인 SCHD를 매월 50만원 씩 모으는 계획을 세웠다. 일명 SCHD 10년 모으기 프로젝트! 딱 10년만 투자금을 투입하고 11년차부터는 추가 투자금 없이 배당금으로만 재투자는 방식으로 설계했다. 그러면 8년차가 되면 월 배당 50만 원, 10년차가 되면 월 배당 80만원이 나오는 머니머신을 기대할 수 있다. 이것이 배당주 투자의 장점이다. 처음에는 ‘내’가 일을 해서 돈을 넣지만, 시간이 지나면 ‘배당금’이 일하기 시작한다.
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